一般的な情報であり、保険のアドバイスではありません。 この記事は、公表されているFEMAのデータを用いてハワイの洪水保険の料金を解説するものです。見積もりではなく、どのような補償に加入すべきかについての助言でもありません。補償内容については、ハワイ州の免許を持つ保険代理店にご確認ください。
最終確認日: 12 November 2026.
結論
ハワイのNFIP洪水保険の平均保険料は年間$806です。2026年8月31日までの過去12か月間に発行または更新された61,568件のポリシーを基にした数値です（OpenFEMA NFIP Policiesデータ、2026年8月3日時点のスナップショット）。ただし、平均だけでは大きなばらつきは分かりません。ゾーンが保険料を左右する最大の要因です。
| FEMA洪水ゾーン | 意味 | ハワイのポリシー数 | 平均保険料 |
|---|---|---|---|
| Zone X | 低リスク（SFHA外） | 10,637 | $815/年 |
| Zone AE | 高リスク、河川・沿岸の洪水、基準洪水位が設定済み | 33,917 | $691/年 |
| Zone A | 高リスク、基準洪水位が未設定 | 1,143 | $831/年 |
| Zone AO | 高リスク、浅い面的な洪水 | 8,043 | $633/年 |
| Zone AH | 高リスク、浅い滞留性の洪水 | 1,182 | $1,466/年 |
| Zone VE | 高リスク、波浪を伴う沿岸部 | 6,062 | $1,428/年 |
| Zone D | リスク未確定 | 574 | $1,782/年 |
| Zone V | 沿岸部、基準洪水位なし | 10 | $3,554/年 |
出典：OpenFEMA NFIP Policies API、FloodZone Hawaiiページ経由（2026年8月更新）。全米のNFIP平均は約$955／年です（FludZoneのポリシー数を加重した全米平均。同社のハワイのページでは$915とされており、これは同社の全米のページの数値と一致しません）。
ゾーン別の平均は、リスク評価保険料のみを反映したもので、Federal Policy Fee、HFIAA surcharge、Reserve Fund Assessmentは含まれていないため、実際の請求額はこれより高くなります。
一見、直感に反する結果が見られます。Zone X（「低リスク」）の平均は$815で、Zone AEの$691よりも高くなっています。Risk Rating 2.0では、保険料はゾーンだけでなく物件ごとの条件（標高、水辺までの距離、再調達費用）で決まります。海岸に近いZone Xの住宅は、高台にあるZone AEの住宅よりも高くなる場合があります。
Risk Rating 2.0が料金をどう変えたか
FEMAの現在の料金算定方法であるRisk Rating 2.0は、新規ポリシーには2021年10月1日から、更新には2022年4月1日から適用されました。ゾーンに基づく料金設定を、物件ごとの料金設定に置き換えたものです。現在の保険料に影響する要素は次のとおりです。
- 基準洪水位（BFE）に対する標高。
- 水辺（海岸、川、小川）までの距離。
- 建物の再調達費用。
- その場所における洪水の頻度と深刻度。
- その物件の過去の請求歴。
主たる住居の年間保険料の値上げ幅は、完全なリスクレートに達するまで年間18%に制限されています。その上限があるため、請求がなくても毎年保険料が上がる場合があります。その物件の保険料がまだ完全なリスクレートまで引き上げられている途中だからです。
NFIPがカバーするもの
- 建物： 最大$250,000。
- 家財： 最大$100,000。
- 待機期間： 補償が有効になるまで30日。
- カバーされないもの： 風害、下水の逆流（特約が必要）、地盤の動き、場合によっては最も低い高床の床面より下の損害、および$250,000／$100,000の上限を超える部分。
再建価額が$250,000を超える場合——ハワイではよくあることです——NFIPに加え、民間の超過洪水保険が必要です。
郡別の費用
| 郡 | NFIPポリシー数（過去12か月） | 平均保険料 |
|---|---|---|
| ハワイ州全体 | 61,568 | $806/年 |
| ハワイ郡（ビッグアイランド） | 4,069 | $1,102/年 |
| ホノルル（オアフ島） | — | 約$655/年（1-800-Insurance、ホノルルNFIP平均） |
ハワイ郡が高め（$1,102）なのは、コナおよびヒロ沿岸におけるVE／Aゾーンへの露出によるものです。ホノルルの$655という数値は1-800-Insuranceによる市レベルの平均であり、州全体の$806とは異なります。最も有用な見積もりは州平均ではなく、上記のゾーン表です。
2026年6月のオアフ島の再マッピング
オアフ島のFEMA更新版洪水保険料率地図（Flood Insurance Rate Maps）は、2026年6月10日から有効となりました（ハワイDCCA長官メモランダム2026-3A、2026年4月7日）。この更新により、3,500区画以上の洪水指定が変更されました。報道によると、特別洪水危険区域に新たに指定された区画は約3,492–3,700件で、約100マイルにおよぶ河川沿いでゾーンの境界が引き直されました。
ご自身の区画が再マッピングされた場合：
- 貸し手の要件： 連邦政府が支援する住宅ローンの貸し手は、洪水保険を要求できるようになりました。貸し手からの通知から45日が過ぎると、貸し手が保険を強制付保（force-place）することができます。
- Newly Mapped割引： 地図変更から12か月以内に購入すると、建物補償額のうち最初の$35,000と家財$10,000に対して70%の割引が適用され、割引率は時間とともに段階的に縮小します（FEMAの消費者向けガイダンスでは12か月とされていますが、規則44 CFR §61.11では13か月が認められています）。
- 異議申立て： FEMAのLetter of Map Amendment（LOMA）／Letter of Map Revision（LOMR）手続き。審査中も現在の地図は有効なままです。
割引
| 割引 | 対象者 | 価値 |
|---|---|---|
| ホノルルCRS | ホノルル市・郡のすべてのNFIPポリシー保有者 | 自動的に10%割引 |
| ハワイ郡CRSクラス7 | ハワイ郡のSFHA内のNFIPポリシー保有者 | 最大15%割引 |
| Newly Mapped | 2026年6月に再マッピングされた区画で、12か月以内にポリシーを購入した人 | 最初の建物$35k＋家財$10kが70%割引、段階的に縮小（FEMAの消費者向けガイダンスでは12か月、規則44 CFR §61.11では13か月が認められています） |
| 免責額の引き上げ | より大きなNFIP免責額を選択する人 | 保険料の削減（金額はさまざま） |
| 標高証明書 | BFEより高く建てられた住宅 | Risk Rating 2.0の保険料を大幅に下げられる場合がある |
CRSとは、NFIPの最低基準を超える洪水対策に取り組むコミュニティに特典を与える、FEMAのCommunity Rating Systemのことです。ハワイでは4つのコミュニティが参加しています（FEMA CRS、2026年4月）。
NFIPと民間洪水保険の比較
| NFIP | 民間洪水保険 | |
|---|---|---|
| 建物限度額 | 最大$250,000 | 多くの場合$1M以上 |
| 家財限度額 | 最大$100,000 | より高額も可能 |
| 待機期間 | 30日 | 多くの場合0–14日 |
| 承認リスク | 議会による再承認が必要（H.R. 6500により2026年12月11日まで延長） | なし |
| 料金設定 | Risk Rating 2.0、年間18%の上限 | 独自の引受。低リスクの住宅ではより安くなる場合がある |
| 利用可能性 | どこでも | 非常に高リスクの住宅は引き受けを断られる場合がある |
両方の見積もりを取ってください。高額なハワイの住宅では、基本の$250,000分をNFIPでカバーし、それを超える部分は民間の超過補償でまかなうのが実務的な方法です。
ゾーンの調べ方とポリシーの料金算定方法
- ご自身の区画を調べる。 ホノルルDPPの洪水地図ビューアまたはFEMA Flood Map Service Center（msc.fema.gov）で、ゾーンと基準洪水位を確認してメモしてください。
- 標高証明書を取得する。 住宅が床を高くした構造の場合は、これが料金算定に最も有用な書類です。
- 同一の補償内容で、NFIPと少なくとも1社の民間洪水保険会社に見積もりを依頼する。
- 割引を確認する。 CRSはホノルルでは自動適用されますが、Newly Mapped割引と免責額の選択は自動で適用されるわけではありません。
- 日程に注意する。 NFIPの待機期間は30日で、嵐が接近すると新規の洪水保険やハリケーン保険は加入できなくなります。
FAQ
「Zone X」とはどの洪水ゾーンですか？
特別洪水危険区域の外にある、低リスクのゾーンです。Zone Xでは貸し手は洪水保険を要求しません。ただし、Zone Xだからといってリスクがないわけではありません。ハワイのZone Xポリシーの平均保険料も年間$815にのぼり、NFIPの洪水請求の約40%は、地図上の高リスクゾーンの外で発生しています（FEMA）。
Zone AEとZone VEの違いは何ですか？
どちらも高リスクです。AEは、定義された基準洪水位を持つ河川・沿岸の洪水です。VEは、波浪を伴う沿岸の高危険区域（velocity zones）で、ハワイで最も保険料の高いゾーンであり、平均で年間$1,428です。
請求したことがないのに、なぜ保険料が上がったのですか？
Risk Rating 2.0では、主たる住居の保険料は年間最大18%ずつ、完全なリスクレートに向けて段階的に引き上げられます。請求がなくても、保険料は何年も上がり続けることがあります。
洪水保険は津波の損害をカバーしますか？
はい。津波は水が上昇する現象（rising water）であり、洪水保険でカバーされます（限度額の範囲内）。住宅保険やハリケーン保険ではカバーされません。
NFIPは廃止されるのですか？
議会は定期的に再承認しなければなりません。2026年12月11日まで延長されました（H.R. 6500、2026年9月2日署名）。失効すると住宅売買の決済が遅れる可能性があります。購入前に現在の承認状況を確認してください。
出典
- OpenFEMA NFIP Policies data, snapshot 3 August 2026 (via FloodZone Hawaii page, updated August 2026). https://www.fludzone.com/flood-zones/hawaii
- FloodZone, “How Much Does Flood Insurance Cost?” (updated August 2026). https://www.fludzone.com/guides/flood-insurance-cost
- Hawaii DCCA, Commissioner’s Memorandum 2026-3A (7 April 2026). https://cca.hawaii.gov/ins/commissioners-memorandum-2026-3a-updated-flood-insurance-rate-maps/
- FEMA Community Rating System (April 2026); FEMA Flood Map Service Center.
- MoneyGeek, “Flood Insurance Coverage by State” (2026). https://www.moneygeek.com/insurance/homeowners/flood-insurance-coverage-by-state/
- 1-800-Insurance, “Insurance in Honolulu, Hawaii: Complete 2026 Guide.” https://www.1800insurance.com/guides/insurance-in-honolulu-hawaii
掲載されている料金は、引用された日付時点の公表数値であり、見積もりではありません。ご自身の区画のゾーンと保険料は免許を持つ代理店にご確認ください。