一般的な情報であり、保険のアドバイスではありません。 この記事は、公表されている数値をもとにハワイにおける住宅保険の仕組みを解説するものです。見積もりでも、どのような補償を買うべきかというアドバイスでもありません。保険料は島、ZIPコード、建物の構造、屋根の築年数、保険金請求の履歴によって異なります。補償内容はハワイの認可保険代理店にご確認ください。
最終確認日: 12 November 2026.
要点
ハワイの標準的な住宅保険は、全米基準で見れば安い部類です — 建物補償額およそ$300,000に対して年間約$479–$605（BoringRate、15 June 2026更新；1-800-Insurance 2026年ガイド；InsuranceCostCity）。ただし、この数字だけを見ると誤解を招きます。標準的な保険では、ハワイで最も重要な2つのリスク、ハリケーンによる風害と洪水が補償されないからです。
ハワイの住宅所有者の多くは、最終的に2つまたは3つの別々の保険に加入することになります。
| 保険 | 補償内容 | 年間保険料の目安 |
|---|---|---|
| 標準住宅保険（HO-3） | 火災、盗難、賠償責任、ハリケーン以外の風害、配管の破裂 | $479–$605（基本、建物補償額約$300k） |
| ハリケーン（風害） | ハリケーンや熱帯低気圧による風害 | 一般的な住宅で$750–$1,800 |
| 洪水（NFIPまたは民間） | 高潮、大雨、津波などによる浸水 | $650–$1,400（NFIP、洪水危険区域内の場合） |
合計すると、一般的な一戸建て住宅は年間合計$1,800–$5,500を支払うことになります（AskDoss 2026年ガイド）。再建築費用$500,000の住宅では、公表されている合計額は年間$2,650–$4,850、$750,000の住宅では$3,600–$6,500です（How to Live in Hawaii、2026年費用表）。
このページでは：ハワイが違う理由：ハリケーン風害の除外 · 各保険の費用 · 住宅の価値別・年間合計費用 · その他、補償されないもの · 購入者が知っておくべき2026年の背景 · これらの数字の使い方 · FAQ
ハワイが違う理由：ハリケーン風害の除外
本土では、標準的なHO-3保険に通常、風害が含まれています。ハワイでは、ほとんどの標準保険がハリケーンによる風害を完全に除外しています。その分かれ目は次のとおりです。
- 通常の風（強い貿易風の突風、落下した木の枝など）による損害は、標準保険で補償されます。
- ハリケーンによる風害 — National Weather Service（国立気象局）がお住まいの島にハリケーン注意報または警報を発令した時点で — は、別途のハリケーン保険の対象となります。
分かれ目となるのは損害の内容ではなく、発令の有無です。嵐がハリケーンと宣言され、屋根が吹き飛ばされた場合、請求はハリケーン保険に回され、そこでは別途の（はるかに大きな）自己負担額が適用されます。詳しくはハワイのハリケーン自己負担額を解説をご覧ください。
各保険の費用
1. 標準住宅保険（HO-3）：年間$479–$605
これが、ハワイを住宅保険料が最も安い州の一つに見せている「見出しの数字」です — 全米平均は年間約$2,423–$2,600です。この比較は誤解を招きます。全米平均の保険には風害が含まれ（多くの州でそうです）、建物補償額もより大きいですが、、ハワイの$479–$605という数字は、自己負担額$1,000で建物補償額約$300,000の場合のものです（BoringRate、公開された料率届出およびNAICデータに基づく）。再建築費用$500,000の住宅では、基本保険だけで年間$1,100–$1,650程度になります（How to Live in Hawaii、2026）。他の2026年の情報源ではさらに高く出ています（ValuePenguin $801、Insurance.com $738、NerdWallet $1,095）ので、$479–$605は公表されている数字の中では低い方です。
2. ハリケーン保険：一般的な住宅で年間$750–$1,800
単独のハリケーン保険について公表されている平均値は食い違っているため、どの「平均値」もひとつだけを鵜呑みにしないでください。
- ValuePenguinの2026年ハワイ・ガイドでは、公表されている平均値は年間約$1,475とされています（Living in Hawaiiのガイドも同じ数字を繰り返しています）。
- 1-800-Insuranceの2026年ホノルル・ガイドでは、単独で加入した場合は年間$758とされています（基本保険とセットにすると約$100安くなります）。
一般的な一戸建て住宅の現実的な範囲は、およそ年間$750–$1,800で、建物の価値、海岸への近さ、屋根の築年数によって上がります。Living in Hawaiiが引用する州のサンプル届出によると、$250,000の住宅における風害補償は$500未満から$2,500近くまで幅があり — その差は非常に大きく、州平均よりも住所の方がはるかに重要です。
3. 洪水保険（NFIP）：洪水危険区域内では年間$650–$1,400
洪水保険は、FEMAのNational Flood Insurance Program（NFIP、国家洪水保険プログラム）または民間の洪水保険会社から加入します。NFIPの補償上限は、建物$250,000、家財$100,000です。FEMAのRisk Rating 2.0による料率では、保険料は区域だけで決まるのではなく、物件ごとに — 標高、水辺からの距離、再建築費用によって — 設定されます。
裏付けとなる数字（OpenFEMA NFIP Policiesデータ、3 August 2026時点のスナップショット、FloodZone経由）：
- ハワイのNFIP平均保険料：年間$806。過去12か月間に加入または更新された61,568件の保険に基づきます（全米平均：約$955、FloodZoneの保険件数で加重した全米の数字 — 同社のハワイのページでは$915とされており、自社の全米ページと食い違っています）。
- ハワイの区域別：Zone AE $691、Zone X $815、Zone VE $1,428、Zone AH $1,466。
これらの平均値は、リスクに応じた保険料のみであり、Federal Policy Fee、HFIAAサーチャージ、Reserve Fund Assessmentは含まれていないため、実際の請求額はさらに高くなります（FloodZoneによるOpenFEMAデータの分析、3 August 2026時点のスナップショット）。
他の公表平均値も異なります — Living in Hawaiiのガイドでは約$1,023、1-800-InsuranceではホノルルNFIP保険で$655とされています — そのため、洪水危険区域内の住宅については、年間$650–$1,400の範囲で計画してください。NFIP保険は効力発生まで30日かかり、ハリケーン注意報または警報が発令されると、保険会社はハリケーン補償の新規引き受けを停止します — どちらも、嵐が来ていない穏やかなときに決めておくべきことです。
住宅の価値別・年間合計費用
| 建物再建築費用 | 基本HO-3 | ハリケーン | 洪水（NFIP、必要な場合） | 年間合計 |
|---|---|---|---|---|
| $500,000 | $1,100–$1,650 | $900–$1,800 | $650–$1,400 | $2,650–$4,850 |
| $750,000 | $1,500–$2,300 | $1,400–$2,700 | $700–$1,500 | $3,600–$6,500 |
| $1,000,000 | $1,950–$3,000 | $1,900–$3,800 | $750–$1,650 | $4,600–$8,450 |
| $1,500,000 | $2,900–$4,400 | $2,900–$5,800 | $850–$1,900 | $6,650–$12,100 |
出典：How to Live in Hawaii、2026年費用表（自宅用一戸建て、再建築費用ベースの建物補償、賠償責任$300,000、標準的な自己負担額）。オアフ島、ビッグアイランド、カウアイ島で$900,000の一戸建て住宅を購入する移住者は、ハリケーンと洪水を合わせると、年間合計$3,500–$7,500を予算として見込んでおくべきです。
簡単な歴史
1992年にハリケーン・イニキがカウアイ島を壊滅させた後、民間保険会社はハワイのハリケーン保険市場から撤退しました。州は1993年に、最後の受け皿となる保険会社としてハワイ・ハリケーン救済基金（HHRF）を設立しました。民間保険会社が戻ってきたことで基金は休眠状態となりましたが、その後、Act 296（SB 1044、7 July 2025署名）により再開され、認可保険会社2社以上からハリケーン補償を断られた、保険総額が$10 millionを超える建物を持つコンドミニアムおよびタウンハウス管理組合を対象とすることになりました（Office of the Governor、7 July 2025；Act 296条文、Hawaii State Legislature）。
現在、一戸建て住宅向けのハリケーン保険は、DB Insurance、Lloyd’sシンジケート、Sompo、Tokio Marine、ICW Groupを含む、民間の認可保険会社および余剰回線保険会社によってほぼ独占的に引き受けられています（How to Live in Hawaii、2026）。Hawaii Property Insurance Association（HPIA）は、標準的な保険会社が引き受けない物件向けの残存火災保険市場として引き続き存在します。ハリケーン補償は含まれず、補償上限は$450,000です。
その他、補償されないもの
- 地震： 別途の保険または特約が必要で、自己負担額が最も高くなります — 一般に住宅価値の10–25%（Living in Hawaiiガイド）。
- 溶岩（ビッグアイランド）： 溶岩による損害は別問題です。溶岩ゾーン1および2の住宅は、引き受け可能な保険会社が限られ、別扱いとなります。補償されると決めつけず、事前に代理店に確認してください。
- 下水の逆流： 特約なしでは洪水保険で補償されません。
購入者が知っておくべき2026年の背景
2026年はハワイの災害が多い年でした。3月のコナ・ロー（Kona Low）嵐で数百軒の住宅、学校、農場が浸水し、ハリケーン・ローウェルは9月にカテゴリー2としてカウアイ島の西約84マイルを通過しました — 1992年のイニキ以来、最も接近した通過です。また、FEMAが更新したオアフ島の洪水地図が10 June 2026に発効し、3,500区画以上の洪水指定が変更されました（Hawaii DCCA Commissioner’s Memorandum 2026-3A、7 April 2026）。住宅を購入する際は、物件情報や前所有者の話だけに頼らず、その区画の最新の洪水地図を確認してください。
これらの数字の使い方
- 見出しの数字だけを見ず、3つの保険の合計で予算を組むこと。 $479の基本保険料は本当ですが、それは3つある請求のうちの1つにすぎません。
- まず洪水地図を確認すること。 新たにSpecial Flood Hazard Area（特別洪水危険区域）に指定された区画では、融資機関から洪水保険の加入を求められることがあります。区域別ハワイ洪水保険料をご覧ください。
- 保険料だけでなく、自己負担額で比較すること。 建物価値の1–5%というハリケーン自己負担額は、$500,000の住宅では、ハリケーン保険が支払いを始める前に$5,000–$25,000の自己負担が発生することを意味します。
- 嵐のシーズン前に加入すること。 NFIPの30日間の待機期間とハリケーン引き受けの凍結により、嵐がすでに接近しているときには補償を買うことはできません。
FAQ
ハワイでは住宅保険への加入が義務付けられていますか？
州法で義務付けられてはいませんが、ほぼすべての住宅ローン融資機関が求めています — そしてハワイの多くのZIPコードでは、融資機関は決済前に3つの補償すべて（基本、ハリケーン、洪水）を求めます。
リスクが高いのに、なぜハワイの平均住宅保険料はこんなに安いのですか？
標準保険料には、最も大きな2つのリスクが含まれていないからです。ハリケーンと洪水を加えると、ハワイの合計額は全米で中〜高水準となり、溶岩ゾーンや沿岸の洪水ゾーンではさらに高くなることがあります。
すべてをカバーする1つの保険に入ることはできますか？
実際には、できません。市場は別々の保険として構成されています。HO-3、ハリケーン風害保険、NFIPまたは民間の洪水保険です。一部の保険会社では、基本保険とハリケーン保険をセットにすると少額の割引があります（1-800-Insuranceによれば約$100）。
どの保険会社も自宅を引き受けてくれない場合はどうすればよいですか？
Hawaii Property Insurance Association（HPIA）は火災補償の残存市場であり、再開されたハリケーン救済基金は、認可保険会社2社以上から断られたコンドミニアム管理組合を対象としています。認可代理店およびHawaii DCCA Insurance Division（1-844-808-DCCA）にご相談ください。
出典
- BoringRate, “Cheapest Homeowners Insurance in Hawaii (2026)” — updated 15 June 2026. https://boringrate.com/home/state/hawaii.html
- 1-800-Insurance, “Insurance in Honolulu, Hawaii: Complete 2026 Guide.” https://www.1800insurance.com/guides/insurance-in-honolulu-hawaii
- How to Live in Hawaii, “Hawaii Homeowners and Hurricane Insurance” (2026 cost table). https://howtoliveinhawaii.com/hawaii-homeowners-and-hurricane-insurance/
- AskDoss, “How to Get Home Insurance in Hawaii 2026.” https://askdoss.com/how-to-get-homeowners-insurance-in-hawaii-step-by-step-guide-for-2026/
- Living in Hawaii, “LIH Guide 14: Hawaii Insurance” (October 2026 PDF).
- Hawaii DCCA, Commissioner’s Memorandum 2026-3A: Updated Flood Insurance Rate Maps (7 April 2026). https://cca.hawaii.gov/ins/commissioners-memorandum-2026-3a-updated-flood-insurance-rate-maps/
- Office of the Governor, “Governor Green Enacts Laws to Stabilize Property Insurance Market” (7 July 2025); Act 296 (SB 1044), Hawaii State Legislature.
- OpenFEMA NFIP Policies data, snapshot 3 August 2026 (via FloodZone Hawaii page, updated August 2026).
掲載されている価格は、引用された日付時点の公表数値であり、見積もりではありません。最新の料率は認可代理店にご確認ください — ハワイの料率や保険会社の引き受け状況は頻繁に変わります。