一般的な情報であり、保険のアドバイスではありません。 この記事は、公表されている数値を用いてハワイの住宅保険の費用を解説するものです。見積もりではなく、どのような補償に加入すべきかについての助言でもありません。補償内容については、ハワイ州の免許を持つ保険代理店にご確認ください。
最終確認日: 12 November 2026.
結論
ハワイの住宅保険に単一の「平均」費用はありません。ハワイの住宅所有者は1つではなく3つのポリシーに加入するからです。正直な答えは、建物（再建）価値別の表にあります。
| 建物の再建価額 | 基本HO-3 | ハリケーン | 洪水（NFIP） | 年間合計 |
|---|---|---|---|---|
| $500,000 | $1,100–$1,650 | $900–$1,800 | $650–$1,400 | $2,650–$4,850 |
| $750,000 | $1,500–$2,300 | $1,400–$2,700 | $700–$1,500 | $3,600–$6,500 |
| $1,000,000 | $1,950–$3,000 | $1,900–$3,800 | $750–$1,650 | $4,600–$8,450 |
| $1,500,000 | $2,900–$4,400 | $2,900–$5,800 | $850–$1,900 | $6,650–$12,100 |
| $2,000,000 | $3,800–$5,800 | $3,800–$7,600 | $900–$2,000 | $8,500–$15,400 |
出典：How to Live in Hawaii、2026年費用表（所有者居住の一戸建て、再調達費用による建物補償、賠償責任$300,000、標準的な免責額）。オアフ島、ビッグアイランド、またはカウアイ島で$900,000の一戸建てを検討する移住者は、ハリケーンと洪水を加えた総額で年間$3,500–$7,500を予算として見込むべきです。（$900,000という数値は、$750,000と$1,000,000の表の行の間を補間したもので、表示上の予算見積もりにすぎず、出典のある数値ではありません。）ハワイの多くのZIPコードでは、貸し手が3つの補償すべてを要求します。
ネット上の「平均」が誤解を招く理由
「average homeowners insurance Hawaii」と検索すると、年間$479–$605という数字が出てきます。全米で最も低い水準の1つです（BoringRate、2026年6月15日更新。1-800-Insurance 2026年ガイド。InsuranceCostCity）。他の2026年の情報源ではさらに高くなっています（ValuePenguin $801、Insurance.com $738、NerdWallet $1,095）。そのため、$479–$605は公表されている数値の中でも低い方です。その数字が間違っているわけではありませんが、それは基本のHO-3ポリシーのみの価格であり、建物補償約$300,000、免責額$1,000で、ハリケーン風害と洪水を除いたものです。全米平均の年間約$2,423–$2,600は、通常は風害を含むポリシーのものです。この2つを比較することは、ポリシーの3分の1と全体を比較することです。
基本ポリシーは、火災、盗難、賠償責任、ハリケーン以外の風害、配管からの水漏れをカバーします。ハリケーン風害、洪水、地震、そして（ビッグアイランドでは）溶岩は除外されます。除外される項目ごとに別のポリシーに加入する必要があり、請求書も別々です。
価格を決める要因
建物価値。 最大の要因です。保険料は再建費用にほぼ比例します。$1.5Mの住宅の保険料合計は、$500kの住宅の約2.5倍です。
島とZIPコード。 カウアイ島（イニキの歴史）や風上・沿岸部の地域は、風を遮られた風下の地域よりも高くなります。オアフ島、マウイ島、ビッグアイランドでは、保険会社ごとに関心が異なります。
屋根の築年数と構造。 古い屋根は、保険料の高騰や引き受け拒否の最も一般的な原因です。ハリケーンクリップ／ストラップ、耐衝撃性の開口部、コンクリート造は、軽減割引の対象となります。
洪水ゾーン。 特別洪水危険区域にある区画では、洪水保険が追加で必要となり、貸し手の要件が課される場合があります。2026年6月のオアフ島の再マッピングにより、約3,500–3,700区画が初めてSFHAに指定されました。ご自身の区画の現在の地図を確認してください。
溶岩ゾーン（ビッグアイランド）。 溶岩ゾーン1および2では、保険会社の選択肢が大幅に狭まります。一部の住宅は残余市場でしか保険に加入できない場合があります。
請求歴と信用履歴。 どちらも全国の他地域と同様に、見積もりに影響します。
免責額が計算を変える
保険料は費用の半分にすぎません。残りの半分は、保険会社が支払う前にご自身が負担する金額です。
| リスク | 一般的な免責額 |
|---|---|
| 標準的な住宅保険 | $500–$1,000の定額 |
| ハリケーン風害 | 建物価額の1–5%（$500kの住宅で$5,000–$25,000） |
| 洪水（NFIP） | $1,000–$10,000、加入時に選択 |
| 地震 | 住宅価格の10–25% |
$750,000の住宅でハリケーン免責額が5%の場合、風害請求時の自己負担は$37,500です。見積もりを比較する際は、保険料よりもまず免責額を比較してください。詳細はこちら：Hawaii Hurricane Deductible Explained。
物件タイプ別の費用
| 物件タイプ | 一般的な年間合計 |
|---|---|
| 一戸建て、再建価額$500k | $2,650–$4,850 |
| 一戸建て、再建価額$750k | $3,600–$6,500 |
| 一戸建て、$900k（オアフ島の購入者予算） | $3,500–$7,500（補間値） |
| コンドミニアム、$510,000のユニット（HO-6＋ハリケーン＋洪水） | $1,000–$2,600（AOAO費に含まれるマスターポリシーの負担分は別途） |
| 賃借人（HO-4、家財＋賠償責任） | $157–$264/年（$13–$22/月） |
出典：How to Live in Hawaii（2026年）、AskDoss（2026年）、MoneyGeekおよびNerdWalletの賃借人データ（2026年）。コンドミニアムの合計には、AOAO費を通じて支払われる建物マスターポリシーの保険料は含まれていません。この保険料は、多くの高層ビルで2022–2025年に200–600%上昇しました。
購入前に予算を立てる方法
- まず洪水ゾーンを確認する。 ホノルルDPPの洪水地図ビューアまたはFEMAのFlood Map Service Centerで区画を調べてください。新たにマッピングされたSFHAは、年間予算を$650–$1,400ほど変えます。
- 1つではなく、3つのポリシーすべてを見積もる。 代理店に、特定の住所の基本＋ハリケーン＋洪水の合計を依頼してください。
- 免責額を現金で見積もる。 $750,000の住宅でハリケーン免責額が2%の場合、$15,000です。嵐の翌週に支払えますか？
- 屋根を確認する。 屋根の築年数は、価格と加入可否の両方に影響します。寿命が近い屋根は、申込みの却下や交換の要求につながる場合があります。
- コンドミニアムの場合はHHRFについて尋ねる。 再開されたハワイ・ハリケーン救済基金（Act 296、2025年7月）は、2社以上の免許を持つ保険会社に拒否されたコンドミニアム管理組合の、保険価額が$10 millionを超える建物を対象としています。
- ハリケーンシーズン（6月–11月）の前に購入する。 NFIPポリシーが有効になるまで30日かかります。注意報や警報が発令されると、保険会社はハリケーン補償の新規引き受けを停止します。
FAQ
ハワイの住宅保険は月額いくらですか？
$500,000の住宅の場合、年間$2,650–$4,850は、3つのポリシーを合わせた月額約$220–$405に相当します。よく引用される月額$40（年間$479）は、基本ポリシーのみの金額です。
ハワイの住宅保険は高いですか？
基本ポリシーは全米でも最も安い部類です。3つ合わせた総額は全米では中程度から高い水準であり、溶岩ゾーン、沿岸の洪水ゾーン、高額な住宅ではさらに高くなる場合があります。
ハワイで最も安い住宅保険は何ですか？
基本HO-3ポリシーの公表平均は、年間約$479から始まります（BoringRate、2026年6月）。他の2026年の情報源ではさらに高くなっています（ValuePenguin $801、NerdWallet $1,095）。ただし、最も安い基本ポリシーが必ずしも最も安い総額になるとは限りません。基本保険料が低く、ハリケーン免責額が高いと、請求のあった年にはかえって高くつくことがあります。
洪水ゾーンにいなくても洪水保険は必要ですか？
貸し手が要求することはありません。しかし、洪水請求の多くは、地図上の高リスクゾーンの外で発生しています。ハワイのNFIP Zone Xポリシーの平均保険料も年間$815にのぼります。SFHAの外にもリスクは存在します。
同じ家なのに見積もりがこれほど違うのはなぜですか？
州に提出された届出のサンプルによると、$250,000の住宅の風害補償は、$500未満から$2,500近くまで幅があります。保険会社の引受意欲、再保険費用、引受モデルの違いが、ハワイでは非常に大きいのです。必ず3社から見積もりを取ってください。
出典
- How to Live in Hawaii, “Hawaii Homeowners and Hurricane Insurance”（2026年費用表）。https://howtoliveinhawaii.com/hawaii-homeowners-and-hurricane-insurance/
- BoringRate, “Cheapest Homeowners Insurance in Hawaii (2026)”（2026年6月15日更新）。https://boringrate.com/home/state/hawaii.html
- 1-800-Insurance, “Insurance in Honolulu, Hawaii: Complete 2026 Guide.” https://www.1800insurance.com/guides/insurance-in-honolulu-hawaii
- AskDoss, “How to Get Home Insurance in Hawaii 2026.” https://askdoss.com/how-to-get-homeowners-insurance-in-hawaii-step-by-step-guide-for-2026/
- Living in Hawaii, “LIH Guide 14: Hawaii Insurance”（October 2026 PDF）。
- OpenFEMA NFIP Policiesデータ、2026年8月3日時点のスナップショット（FloodZone経由）。
掲載されている料金は、引用された日付時点の公表数値であり、見積もりではありません。ご自身の料金は免許を持つ代理店にご確認ください。