夏威夷公寓保险（HO-6）费用

最后核实： 12 November 2026

一般信息，非保险建议。 本文使用已公布的数据介绍夏威夷公寓保险定价。这不是报价，也不是关于您应购买何种保障的建议。请向持有执照的夏威夷保险代理人确认您的保障。

最后核实: 12 November 2026.

简要答案

夏威夷 HO-6 公寓保单典型单元每年约 $400–$650：

檀香山市区平均约为每年 $490（Insuranceopedia）。全国 HO-6 平均约为每年 $499–$792，具体取决于保障基础（注意：该区间混合了 $50,000 财物与 $300,000 房屋保障等不同的保障组合，因此不是同口径的平均值），所以夏威夷处于全国中间水平——但 HO-6 保费只是夏威夷公寓业主保险支出中较小的一部分，真正昂贵的部分在建筑物的主保单里。

HO-6 承保什么——主保单承保什么

一套公寓有两层保险，混淆这两层保险是夏威夷购房成交时最常见的错误：

夏威夷公寓适用《夏威夷修订法典》第 514B 章，协会被称为公寓业主协会（Association of Apartment Owners，AOAO）——这是夏威夷法规特有的术语。

HO-6 买家容易忽略的三项费用

1. 主保单的飓风自付额

建筑物主飓风保单的自付额为建筑物投保价值的 2–5%，整栋建筑通常为 $100,000–$500,000，由单元业主按比例分摊（AskDoss 2026 年指南）。如果建筑物遭受 $5 million 的飓风损失，但主保单只承保 $3 million，$2 million 的缺口将分摊给单元业主——每单元自付可能达 $10,000–$50,000。

损失分摊保障正是为此而设：在 HO-6 中增加 $25,000–$100,000 的损失分摊保障，每年约需 $30–$80（AskDoss）。它是夏威夷 HO-6 保单中性价比最高的附加保障。How to Live in Hawaii 的 AOAO 指南强烈建议默认购买 $50,000 的损失分摊保障。

2. 您自己 HO-6 上的飓风附加条款

夏威夷标准 HO-6 典型公寓每年为 $400–$1,100，另加单独的飓风附加条款 $250–$900（How to Live in Hawaii，2026 年 AOAO 指南）。请确认您的 HO-6 是否确实包含您单元内部的飓风风灾保障——有些基础 HO-6 报价将其排除在外。

3. 主保单保费——通过 AOAO 费用支付

2022 年至 2025 年间，夏威夷许多高层公寓的主保险保费上涨了 200–600%（How to Live in Hawaii，引用 Civil Beat 的报道——一栋建筑的保费在一年内从不到 $400,000 跃升至 $3.3 million，接近十倍）。2026 年 3 月至 4 月的科纳低压风暴进一步加剧了保险市场的压力。据一份次级指南，2026 年檀香山都市区 AOAO 费用中位数接近每月 $950，而其他来源的数字较低：UHERO 的《夏威夷住房事实手册》引用瓦胡岛已公布的维护费中位数为每月 $882（2026 年 2 月），美国人口普查局引用檀香山县 HOA 费用中位数为每月 $526。无论如何，主保险在该费用中占很大且不断增长的份额。

购买公寓前，请向 AOAO 索取：

• 主保单声明页（限额、自付额、是否包含飓风险）。
• 建筑物在续保飓风保障方面是否遇到困难。
• 最近是否有因保险而产生的特别分摊。
• AOAO 是否已向重新启动的夏威夷飓风救济基金（HHRF）提出申请——见下文。

改变公寓飓风保险的 2025 年法律

Act 296（SB 1044，2025 年 7 月 7 日签署）重新启动了夏威夷飓风救济基金（HHRF），适用于被至少两家持牌保险公司拒绝飓风保障、建筑物总投保价值超过 $10 million 的公寓和联排别墅业主协会。保障适用于主保单限额加 2% 自付额以上的部分，主保单最低限额为 $10 million。州长办公室报告称，截至 2026 年 1 月，新签发的 HHRF 保障达 $1.8 billion，声称节省 $7.8 million（州长办公室信息图，2026 年 1 月 23 日；未发布正式新闻稿或方法说明）；参与推广的经纪人报告称，一些协会的飓风费用削减了约 70%。申请网址：hhrf.hawaii.gov。

公寓业主的总费用

以一套 $510,000 的公寓为例（AskDoss 2026 年指南）：

据 AskDoss 称，拥有 USAA 的军人家庭在所有保单类型上通常少付 15–25%。USAA 并未公布此类折扣，因此请将其视为一家指南的说法，而非经过核实的 USAA 数字。

在夏威夷成交公寓前应核查的事项

1. 索取主保单。向协会索取主保单，每年查看一次。确认包含飓风险并记下自付额。
2. 估算损失分摊风险。除非主保单的自付额很小，否则应在 HO-6 中增加 $50,000 的损失分摊保障。
3. 核查洪水区。2026 年 6 月瓦胡岛重新划区，将约 3,500–3,700 块地块新划入特别洪水危险区。新划入区域的公寓可能需要购买前业主从未购买过的洪水保障。
4. 阅读 AOAO 预算。如果主保险是增长最快的项目，预计费用会上涨，并核查最近的特别分摊。
5. 不要跳过 HO-6。这是夏威夷最常见的成交错误之一（How to Live in Hawaii）。贷款机构要求购买，没有它，您对单元内部、物品或责任没有任何保障。

常见问题

HOA 主保单承保我的单元吗？
只承保建筑外壳和公共区域。您的单元内部（墙内）、个人财物和个人责任需要您自己的 HO-6。

公寓需要洪水保险吗？
如果建筑物位于 FEMA 洪水区且您有抵押贷款，贷款机构可能要求购买。即使在高层建筑中，底层单元、停车层和储藏区也会被淹。请核查建筑物的洪水区以及主保单的承保范围。

什么是损失分摊保障？
当投保损失超过主保单限额、AOAO 征收特别分摊时，它支付您的份额——最常见的是飓风自付额缺口。$25,000–$100,000 的保障每年约 $30–$80。

为什么夏威夷公寓保险费用上涨如此之快？
2022 年至 2025 年，主保单保费上涨了 200–600%，原因是再保险公司在 2023 年毛伊岛野火和 2026 年科纳低压风暴之后重新评估了夏威夷的飓风和洪水风险。承保夏威夷公寓业务的保险公司减少，竞争薄弱。

HHRF 能帮助个人公寓业主吗？
不能——重新启动的基金服务于协会（AOAO），而不是个人单元业主。但如果您的建筑物符合条件，节省的费用会通过 AOAO 费用惠及您。

来源

• Insurify, “Best Condo Insurance Companies and Costs (2026)” (updated 6 August 2026). https://insurify.com/homeowners-insurance/best-condo-insurance/
• Insurance.com, “Average condo insurance cost in 2026.” https://www.insurance.com/average-condo-insurance-rates
• Insuranceopedia, “Best Condo Insurance In Hawaii 2026.” https://www.insuranceopedia.com/homeowners-insurance/best-condo-insurance-hawaii
• InsuredBetter, “How Much Is Condo Insurance in 2026?” https://www.insuredbetter.com/condo-insurance/coverage-rate-cost/
• AskDoss, “How to Get Home Insurance in Hawaii 2026.” https://askdoss.com/how-to-get-homeowners-insurance-in-hawaii-step-by-step-guide-for-2026/
• How to Live in Hawaii, “Hawaii HOA and AOAO Fees Explained for Buyers” (2026). https://howtoliveinhawaii.com/hawaii-hoa-and-aoao-fees-explained/
• Office of the Governor, “Governor Green Enacts Laws to Stabilize Property Insurance Market” (7 July 2025); Act 296 (SB 1044).
• BeInSure, “Hawaii’s Act 296 revives hurricane fund” (2026). https://beinsure.com/news/hawaiis-act-296-revives-hurricane-fund/

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